投資や貯金の話題でよく耳にする「複利」という言葉。
なんとなく「お金が増えやすい仕組み」というイメージはあっても、実際にどう計算するのか、どれほど差が出るのかを正確に理解している人は多くありません。
複利は、長期的な資産形成において非常に大きな力を発揮します。
同じ利率でも、単利と複利では最終的な金額が大きく変わります。
この記事では、複利の基本的な仕組みから計算方法、具体例、応用的な考え方までを、わかりやすく丁寧に解説します。
これから投資を始める方はもちろん、すでに運用している方にも役立つ内容になっています。
複利とは、「利息に対してさらに利息がつく仕組み」のことです。
まずは単利との違いを整理しましょう。
単利は、元本に対してだけ利息がつく仕組みです。
たとえば、100万円を年利5％で運用した場合、
毎年つく利息は
100万円 × 5％ ＝ 5万円
です。
1年後は105万円。
2年後は110万円。
3年後は115万円。
毎年5万円ずつ増えていきます。
一方、複利は「増えた分も含めて次の利息がつく」仕組みです。
同じく100万円を年利5％で運用すると、
1年後：
100万円 × 1.05 ＝ 105万円
2年後：
105万円 × 1.05 ＝ 110万2,500円
3年後：
110万2,500円 × 1.05 ＝ 115万7,625円
単利よりも少しずつ差が広がっていきます。
この差は、年数が長くなるほど大きくなります。
複利の基本公式は次の通りです。
元本 ×（1＋利率）^年数
数式で表すと、
A ＝ P ×（1＋r）^n
A：将来の金額
P：元本
r：利率
n：年数
100万円を年利5％で10年間運用した場合
100万円 ×（1.05）^10
1.05の10乗は約1.6289です。
つまり、
100万円 × 1.6289 ＝ 約162万8,900円
10年で約62万円増えることになります。
単利なら
100万円 +（5万円 × 10年）＝150万円
その差は約12万8,900円です。
この差は年数が長くなるほど加速度的に広がります。
複利はよく「雪だるま式に増える」と表現されます。
理由は、利息が利息を生むからです。
最初は増加額が小さく感じますが、
時間が経つにつれて増えるスピードが速くなります。
たとえば、100万円を年利5％で30年運用するとどうなるでしょうか。
100万円 ×（1.05）^30
1.05の30乗は約4.32です。
つまり、
100万円 → 約432万円
元本の4倍以上になります。
これが複利の力です。
複利は時間が最大の武器です。
同じ年利でも、運用期間が長いほど効果は大きくなります。
たとえば、
30歳から30年間運用する人
40歳から20年間運用する人
この差は非常に大きくなります。
早く始めることは、それだけで大きなアドバンテージになります。
複利を成立させるためには、
利息や配当を引き出さず、再投資することが重要です。
途中で使ってしまうと、複利効果は弱まります。
途中でやめると、複利の本当の力は発揮されません。
長期・継続が基本です。
積立投資の場合は少し計算が変わります。
毎月一定額を積み立てる場合の将来価値は、
毎月積立額 × ｛（1＋月利）^回数 − 1｝ ÷ 月利
という式で求められます。
たとえば、
毎月3万円
年利5％
20年間積立
年利5％は月利約0.00417です。
計算すると、
約1,200万円近くになります。
積立総額は
3万円 × 12か月 × 20年 ＝ 720万円
つまり、約480万円増える計算になります。
これも複利の効果です。
複利は良い面ばかりではありません。
借金にも複利は働きます。
たとえば、消費者金融で年利15％の借入をした場合、
返済が長引くほど利息が雪だるま式に増えます。
複利は「味方にも敵にもなる」仕組みです。
複利を簡単に理解する方法として「72の法則」があります。
72 ÷ 金利 ＝ お金が2倍になる年数
たとえば、
年利6％なら
72 ÷ 6 ＝ 12年
約12年で2倍になります。
年利3％なら
72 ÷ 3 ＝ 24年
おおよその目安として使える便利な法則です。
お金の価値はインフレによって目減りします。
もしインフレ率が2％なら、
何もしなければ実質的に毎年2％ずつ価値が減ります。
つまり、
複利で資産を増やさなければ、実質的には減っていく可能性があります。
資産形成では、
「金利 − インフレ率」
が重要になります。
複利を最大限活かすためには、次の考え方が大切です。
・長期目線
・低コスト運用
・分散投資
・感情に左右されない
短期売買では複利効果は小さくなります。
長く続けることで、本当の威力を発揮します。
複利の最大のポイントは、
時間を味方にする仕組みだということです。
短期間では差は小さいです。
しかし、10年、20年、30年と続けることで、
想像以上の差になります。
資産形成において最も重要なのは、
「いくら始めるか」よりも
「いつ始めるか」
と言われる理由もここにあります。
複利とは、利息が利息を生む仕組みです。
基本公式は
元本 ×（1＋利率）^年数。
単利よりも長期で大きな差が出ます。
早く始めること。
再投資すること。
継続すること。
これが複利を最大限活かすポイントです。
複利は地味に見えますが、
長い時間をかけることで大きな成果を生み出します。
今日が一番若い日です。
複利の力を理解し、時間を味方につける選択をしていきましょう。